随着技术的进步，健康隐患检出率正在不断提升，加之工作压力、生活习惯以及人均寿命增长等因素的共同作用，越来越多国人处于亚健康或带病状态。中国社会科学院城市发展与环境研究所公布的统计数据显示，我国现有9亿以上的亚健康人群，疾病人群数量也超过2亿。

　　当前，以亚健康与患病人群为代表的“次标体”客群正面临健康保障需求日益迫切与投保屡屡受限并存的矛盾。

　　在本期“金口碑测评”中，我们发现，友邦人寿于近日推出的为次标人群定制的终身重疾保障——《友邦如意悠享系列重大疾病保险》（下称“如意悠享”） 在产品创新、简易核保、承保范围等多个维度得分领先。尽管重疾险受惠民保和百万医疗险溢出效应的影响，保费出现了5年来的首次负增长，但以友邦人寿为代表，寿险业仍然以次标人群为突破口，成功创造重疾险新的增长点。

　　针对亚健康及患病人群迫切的健康保障需求与“命途多舛”的投保体验，友邦在同业中率先为“次标体”定制终身重疾保障，力图解决次标人群带病投保的后顾之忧，重新打开了通往重疾险“新蓝海”的大门。“如意悠享”有哪些创新与特色，来看以下金口碑测评。

　　“金口碑测评”由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心及复保科技共同推出，旨在通过全面且客观的商业保险测评体系，用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场保险产品的质量水平。本期金口碑测评的重疾险产品共覆盖中国市场78家寿险公司、235款在售产品，采用3层指标评价体系。

　　金口碑测评显示，“如意悠享”的健康告知评分为100分。市面上有81%产品的健康告知评分在60—80分的范围内，这意味着“如意悠享”健康告知要求很低，尽可能扩大了参保人群，让更多潜在的投保人能获得重疾保障。而仅采用医学简易核保，且不要求投保人做体检，也能使“次标体”不被拒保，让亚健康及患病人群享受重疾保障。

　　数据来源：金口碑保险产品数据库，纵轴为产品数量，横轴为分数，虚线为友邦如意悠享系列重大疾病保险健康告知评分。

　　众所周知，对于次标人群来说，带病投保遇到的头号“难题”就是核保：在投保重疾险时，投保人需要将自身的健康情况如实告知保险公司，包括既往症的患病和治疗情况等。对特定群体也有专属的健康告知要求，例如少儿要告知是否有先天性疾病，女性告知是否怀孕等，同时较为严格的健康告知还要求被保人告知财务状况、是否有极限运动爱好等情况。

　　而“如意悠享”背后的核保底层逻辑变化可以说是一个重要的突破，直接“从零开始”，打破了精细化筛选风险的理念，转变成了粗放式筛选风险的概念。和一般重疾险复杂严苛且难以理解的健康告知问卷相比，“如意悠享”的核保问卷中只涵盖3个简单易懂的问题，主要是对既往是否曾患严重疾病（5年内）、是否住院或手术（2年内）、是否曾被建议住院/手术/进一步检查（6个月内）进行询问，只要被保险人符合投保要求的情况，则无需体检即可投保。

　　能在核保环节“以简驭繁”，“如意悠享”的底气来自于友邦始终坚持的“长期主义”——在后端的经验数据、技术、风险分散方面，RGA美国再保险提供了有力支撑；而在前端销售方面，友邦经年累月培养的高素质营销员队伍则能让核保问卷发挥其最大功用。在卓越营销员策略及长期主义的公司文化熏陶下，友邦的营销员具备足够的专业能力去读懂、理解“如意悠享”的3条健康告知。同时，基于长期培训形成的客户沟通和服务能力，也使得友邦的营销员能够帮助和引导客户做好健康告知。

　　在核保环节，保险公司通常还会对被保险人是否有投保其他重疾险或寿险进行审核。如果被保险人已投保其他保险产品，则可能拒保或仅提供保障力度有限的保险产品。而“如意悠享”不累计其他寿险、重疾险的保额，即使购买过保险的客户也无需担心被拒保或保障少，一样能获得更多的保险保障。

　　此外， “如意悠享”在产品创新和承保范围方面都表现抢眼。在重疾险市场，亚健康人群与患病人群均被定义为“次标体”的代表性人群。与“健康体”相比，“次标体”发生重大疾病的概率相对更高，由此也带来了更大的就医资金需求和更优质就医资源的需求。当前，“次标体”客群往往只能通过增加费用、除外承保等方式在有限的范围内选择保险保障产品，且由于该客群的健康问题，容易出现拒保、保障除外、增加保费、延期承保等情况，加之由于年龄、身体或者保额累计规则等因素，加保的可能也比较低。

　　不同于一般的高门槛商业重疾险，“如意悠享”没有将次标人群拒之门外。金口碑发现，作为同业中率先问世的“次标体”终身重疾险，“如意悠享”的核心保障包括28种重度疾病、全残、身故的保险金，涵盖99%的重疾理赔，且给付金额高达100%基本保险金额。在核心保障的基础上，“如意悠享”还同时覆盖结节和三高人群非常关心的3种轻度疾病，即恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，针对这三种轻度疾病给付20%基本保险金额，帮助次标人群“病向浅中医”，实现更周全的健康风险保障覆盖。

　　从投保要求来看，“如意悠享”对中老年人群较为友好。“如意悠享A款”的可投保年龄下限为30周岁，上限为65周岁，“如意悠享荣耀版”的最低投保年龄为30周岁，最高投保年龄为55周岁。

　　据金口碑统计，市场上43%重疾险产品的最高可投保年龄范围为55岁（不含）至60岁（含），22%的重疾险最高可投保年龄处于60岁（不含）和65岁（含）之间，6%重疾险产品的最高可投保年龄大于65岁（不含）。对比来看，“如意悠享”在投保年龄方面未设置严苛限制。

　　与此同时，“如意悠享”对投保人的职业也无要求，利好有重疾保障需求的高危职业人群。根据金口碑统计，市面上仅有7%的重疾险产品对投保职业不设限制。

　　近年来，市场上陆续推出了一些面向“次标体”的健康险产品，但大多为一年期医疗险，而“如意悠享”是终身重疾险，这意味着自承保的那一刻起，保险公司就承担了客户未来整个人生阶段的重疾风险，进而能真正帮助次标人群抵御风险。

　　除聚焦投保要求等评价指标外，金口碑也关注测评产品在消费者保护与服务等维度的表现。“如意悠享”客户在缴费期内还可享有包含从容评估、从容看问、从容应对、从容营养四大服务计划的如意愈从容重疾专案管理服务，即使不幸罹患重疾，也可悠享优质医疗资源以及人性化关怀。随着“如意悠享”的面市，友邦人寿进一步完善“健康生态圈”，通过更加创新多元的产品矩阵，扩宽传统重疾市场外延，满足更加广泛的中国客群的健康保障需求。

　　慢病管理是一场“持久战”，次标人群往往面临一定的医药费用压力。根据《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》，2021年，医院次均门诊费用329.2元，次均住院费用11002.9元，日均住院费用1191.7元。

　　值得一提的是，友邦充分考虑了次标人群的经济能力，秉持着“以客户为中心”的理念，“如意悠享”在核保阶段就不设置财务核保要求，客户无需额外提供财务证明资料。

　　“不积跬步，无以至千里。”在“以客户驱动”的经营思路下，友邦坚持深入了解客户，并以此为指引，稳扎稳打开展业务创新。“金口碑测评”结果显示，“如意悠享”在投保要求、保险创新相关维度上表现出色，适合年龄较大、拥有强烈重疾保障需求的亚健康及患病人群。

　　这背后，是友邦对客户分层、兴趣、认知、偏好的深刻洞察。考虑到次标人群具备更为迫切的健康保障需求，友邦秉持“让保险回归保障本源”的长期主义发展导向，用极致的专业让“次标体”获得终身重疾保障成为可能；面对“次标体”投保难的现实性问题，友邦践行“以客户为中心”的理念，在核保环节反其道而行，让亚健康及患病人群能够“光明正大”带病投保。

　　友邦人寿首席客户官姜利民表示：“客户对美好生活的向往以及对健康保障的需求永远是我们创新的动力，我们很高兴能再次为中国市场，尤其是有独特保障需求的客户群体带来具有突破意义的重疾产品。”下一步，友邦有望将轻症扩展、中症、多次给付等丰富的保险责任逐渐带入“次标体”体系，在让亚健康及患病人群获得更高质量保障的同时，也引导重疾险市场开辟更广阔的增长空间。